Конституционный Суд вынес
Банк взыскал сумму кредита в судебном порядке
В августе 2010 г. Галина Гадельшина и АО «Банк Русский Стандарт» заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты с условием о кредитовании ее счета. Неотъемлемыми частями договора являлись заявление заемщика в адрес банка, а также утвержденные банком Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам. При этом в Условиях было закреплено, что если иное не предусмотрено тарифным планом, то кредит предоставляется в соответствии со ст. 850 ГК в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления уплаты клиентом начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.
Поскольку Галина Гадельшина своевременно не вносила ежемесячные минимальные платежи, банк потребовал возврата задолженности по кредиту в общем размере более 230 тыс. руб., направив женщине заключительный счет-выписку с указанием срока уплаты.
Заемщица не погасила кредит в добровольном порядке, поэтому организация обратилась в районный суд, который, частично удовлетворив требования, обязал Галину Гадельшину вернуть банку 205,5 тыс. руб. Его поддержала апелляционная инстанция. Судья областного суда, а затем и судья ВС РФ отказались передавать жалобы заемщика для рассмотрения в судебных заседаниях.
Заемщик заявила о неконституционности ст. 850 ГК
Галина Гадельшина оспорила конституционность ст. 850 Гражданского кодекса, которая устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк кредитует счет клиента (т.е. осуществляет платежи, несмотря на отсутствие на счету денежных средств), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами ГК о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По мнению заявительницы, эта норма противоречит Конституции, поскольку является исключением из общих правил, установленных законом для договоров кредита (займа), и позволяет предусматривать в договоре предоставления и обслуживания банковской карты возможность кредитования счета карты в случае недостатка на нем денежных средств для погашения уже имеющихся у клиента финансовых обязательств перед банком, в том числе обязательств по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных платежей.
Тем самым, как полагала Галина Гадельшина, в этой части кредит предоставляется банком без самостоятельного на то распоряжения клиента, без предоставления соответствующих денежных средств в его пользование, что также влечет начисление процентов за пользование этим кредитом, т.е. образование сложных процентов.
КС с заявительницей не согласился
Отказывая в принятии жалобы к рассмотрению, Конституционный Суд напомнил о двух своих позициях по вопросам кредитных правоотношений с участием граждан-вкладчиков.
Так, еще в
В
«Эти правовые позиции сохраняют свою силу и имеют ориентирующее значение при регулировании отношений, возникающих между кредитными организациями и физическими лицами, в том числе и на основании договоров банковского счета с условием о его кредитовании», – подчеркнул Суд.
Далее КС отметил, что п. 2 ст. 850 ГК о возможности договорного регулирования отношений, связанных с кредитованием счета, по существу развивает закрепленное в ст. 421 данного Кодекса общее правило о том, что стороны могут заключить смешанный договор.
Суд напомнил, что ранее в
КС подчеркнул, что дополнительные условия относительно кредитования финансовых обязательств клиента перед банком при недостаточности у него на счете денежных средств были предусмотрены в договоре между заявительницей и АО «Банк Русский Стандарт». При этом в момент возникновения спорных правоотношений в 2010 г. законодательство не содержало прямо выраженного запрета на включение в договор положений, позволяющих банку квалифицировать начисленные, но не уплаченные должником проценты за пользование кредитом за прошедший период в качестве части основного долга с начислением на них в текущем периоде таких же процентов, отметил КС. Не рассматривались соответствующие условия и как ничтожные.
Далее КС сослался на позицию ВАС и конкретные дела банка. Так, он указал, что в
Суд заметил, что в условиях отсутствия такого запрета как в законодательстве, так и на уровне разъяснений Пленума Верховного Суда, сформировалась единообразная судебная практика по делам с участием АО «Банк Русский Стандарт». Проанализировав ряд решений по конкретным делам с участием банка, КС установил, что, по мнению судов, оспариваемая норма не препятствует сторонам согласовывать соответствующее условие о кредитовании финансовых обязательств клиента перед банком в договоре.
КС счел необходимым напомнить о том, что не изучает фактические обстоятельства, однако тут же обратил внимание на то, что Галина Гадельшина, направив в адрес банка соответствующее заявление, добровольно выразила свое согласие с договором предоставления и обслуживания банковской карты с условием о кредитовании счета карты, неотъемлемыми составными частями которого являлись Условия и Тарифы по картам. «В период действия данного договора она имела возможность знакомиться с содержанием Условий и Тарифов по картам, получать ежемесячные выписки по счету различными предусмотренными способами и пользовалась этой возможностью», – подчеркивается в определении.
Суд обратил внимание на тот факт, что законодатель внес ряд изменений в правовое регулирование кредитных отношений с участием физических лиц. Так, с 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон о потребительском кредите, а с 1 июня 2015 г. – ст. 317.1 ГК, в соответствии с п. 2 которой условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.
«Указанная новелла с учетом разъяснения, содержащегося, в частности, в п. 3
Далее КС указал, что в силу п. 33
Конституционный Суд отметил, что из жалобы и представленных документов не следует, что банк вопреки Закону о потребительском кредите и ГК продолжал кредитовать банковский счет заявительницы в части неисполненных ею финансовых обязательств перед банком с начислением на эту сумму процентов. Действующее правое регулирование, по мнению КС, не запрещает перекредитование – предоставление кредита без зачисления на банковский счет должника для исполнения им обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. Однако для возникновения таких правоотношений требуются как согласованное волеизъявление сторон путем включения недвусмысленных условий об этом в соответствующий кредитный договор, так и своевременное информирование клиента о прекращении прежнего денежного обязательства и возникновении нового способом, свободно избранным сторонами в таком договоре.
С учетом указанного КС пришел к выводу об отсутствии правовой неопределенности в вопросе о соответствии Конституции ст. 850 ГК РФ.
Екатерина Коробка. Адвокатская газета