Москвич заключил договор о целевом потребительском кредите на 63,1 млн руб. Банк перечислил средства на счёт, но наличных заёмщик так и не увидел: их выдали другому человеку. Доказав это, клиент решил взыскать неустойку, которая превысила сумму займа. В этом деле судам пришлось решить два вопроса: исполнил ли банк обязанность по перечислению денег и следует ли учитывать проценты по кредиту при расчете неустойки? Точку в деле поставил Верховный суд.
Деньги не дошли до адресата
В апреле 2012 года Роман Дорохов* решил взять потребительский кредит. В "РосинтерБанке" ему предложили 63,1 млн руб. на 240 месяцев, по апрель 2032 года, под 13% годовых. Деньги на счет были перечислены вовремя и выданы – однако, как позже выяснилось, наличные забрал другой человек. Когда Дорохов не получил деньги и узнал о движениях по счету, он направил претензию, но ответа не дождался. Затем "Консалтинговый центр "Практика", который купил долг банка, подал иск о взыскании задолженности. Тогда Дорохову пришлось доказывать, что денег он не получил, а сумма была выдана другому человеку. Это подтвердила и почерковедческая экспертиза, которая заключила, что в расходно-кассовом ордере подписывался не Дорохов. А раз деньги не выданы, и оснований требовать возврата нет,
Дорохов решил взыскать с банка неустойку за невыдачу кредита в размере 88,6 млн руб. – согласно подсчетам истца, это 3% от стоимости услуг по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. В исходную цену он включил сумму процентов за пользование кредитом и комиссию за выдачу. Но у судов вызвал сложность вопрос, стоит ли включать в неустойку проценты за заем.
Банк несет ответственность, но по другим основаниям
Коллегия по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова в
Тем не менее, за выдачу денег не тому человеку в ответе по-прежнему банк: согласно п. 3 ст. 845 ГК он не в праве распоряжаться денежными средствами клиента по своему усмотрению, а ответственность за невыполнение указаний клиента о выдаче средств установлена ст. 856 ГК. При этом Закон о защите прав потребителей будет применяться только в части, не урегулированной этим положением, напомнил ВС п. 2 Пленума № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
ВС также не согласился с нижестоящими инстанциями, что проценты учитываются при расчете неустойки. Не потребитель предоставляет банку возможность пользоваться своими деньгами, банк же дает возможность заемщику пользоваться кредитными средствами, обращает внимание ВС. А заёмщик в обмен на это выплачивает банку проценты (а не наоборот). Другими словами, проценты, а иногда и другие платежи, входят в цену кредитной услуги, и принимать их в расчёт при вычислении неустойки не следует, заключили судьи. Апелляционное определение ВС отменил, а дело отправил на новое рассмотрение в Мосгорсуд. Информации об итогах рассмотрения дела на сайте суда пока нет.
* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
Ирина Кондратьева. Право.ру