Снижение рыночной стоимости квартиры не позволяет банку требовать досрочно вернуть кредит

Снижение рыночной стоимости квартиры не позволяет банку требовать досрочно вернуть кредитБанк не вправе включать в договор условие о досрочном возврате кредита из-за того, что рыночная стоимость заложенной недвижимости упала.

Рыночная стоимость предмета ипотеки во время действия потребительского кредитного договора может снизиться. Банки используют эту ситуацию как основание для досрочного возврата кредита, включая соответствующее условие в договоры с гражданами. На практике возник вопрос о правомерности подобных действий.

Банк не вправе включать в договор условие о досрочном возврате кредита из-за того, что рыночная стоимость заложенной недвижимости упала. По мнению кассационного суда, цена может меняться по объективным причинам и не зависит от действий заемщика. Такое условие признается недействительным, поскольку нарушает права потребителей. Кроме того, банк должен заплатить штраф от 10 тыс. до 20 тыс. руб. и возместить гражданину убытки.

С 1 июля 2014 года ничтожность названного условия закреплена в ГК РФ. Значит, подход суда актуален для кредитных договоров, заключенных до этой даты.

Документ: Постановление АС Московского округа от 10.03.2016 по делу N А41-42472/15

Статья 340. Стоимость предмета залога
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
 
1. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
2. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.
3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Консультант+